Plusy i minusy kredytów krótkoterminowych

Zawsze w sytuacji, kiedy potrzebujemy gotówki, kiedy zawiodą inne metody jej zdobycia, możemy udać się do wybranego banku, by tak uzyskać kredyt w takiej wysokości, by spełnić, zrealizować swoje plany. Jeśli okaże się, że spełniamy wszelkie kryteria, by otrzymać kredyt w oczekiwanej przez nas wysokości, będziemy mieli pewnego rodzaju dylemat – czy to ma być kredyt, którego spłata rozłożona będzie na większą ilość rat, czy też zdecydować się na kredyt krótkoterminowy, który będziemy mogli szybko spłacić i zapomnieć, że mieliśmy jednak swojego rodzaju problem na głowie. Jak wiele rzeczy w życiu, pewne rozwiązania mają zarówno plusy, jak i minusy – tak jest również w przypadku kredytu krótkoterminowego. Jego zaleta jest to, że generuje niższe koszty, bo przecież oprocentowanie kredytu liczy się zawsze od kwoty pozostałej jeszcze do spłacenia, a więc dłuższy czas spłacania danego zobowiązania kredytowego generuje automatycznie wyższe koszty dla klienta – kredytobiorcy. Jednak minusem takiego rozwiązania są relatywnie wysokie raty, jakie przypadną nam do spłacania – jeśli okaże się, że nie będziemy mogli udźwignąć ciężaru ich regularnego, na czas spłacania, wówczas możemy być zmuszeni czy to do opóźnień w płaceniu rat (co może wiązać się z negatywnym wpisem w BIK-u), a może będziemy zmuszeni do zaciągnięcia kolejnego kredytu, by spłacić obecny, co też niekoniecznie będzie najlepszym wyjściem z sytuacji.

Jak wyliczyć faktyczne koszty kredytu

Każdy bank, który zajmuje się udzielaniem kredytów, tak buduje swoje oferty, by z jednej strony dany produkt kredytowy zachęcał do skorzystania z oferty, by wyglądał dany kredyt bardzo zachęcająco dla potencjalnego klienta, a jednocześnie by taki kredyt był w dużym stopniu opłacalny dla banku, a więc generował odpowiedniej wysokości zyski, czy to w postaci odsetek od kredytu, czy innych opłat, jak na przykład prowizja za przyznanie kredytu. Potencjalny kredytobiorca – klient banku – ma zupełnie odmienne oczekiwania – chciałby, aby dany kredyt miał jak najniższe koszty związane zarówno z jego udzieleniem, jak i że spłata, a ponadto by taki kredyt był możliwy do uzyskania, w miarę szybko. Dlatego zanim złożymy w banku wniosek kredytowy, warto jest sprawdzić, jakie konkretne koszty generuje dany produkt kredytowy, wówczas można porównać oferty poszczególnych banków i wybrać ofertę najbardziej odpowiednia, najkorzystniejszą. Przy dokonywaniu takiego wyboru nie powinniśmy sugerować się tylko i wyłącznie nominalnym oprocentowaniem danego kredytu, jest to bowiem jeden z kilku elementów kosztów kredytowych. Czasami oprocentowanie jest niskie, co zachęca do skorzystania z danego kredytu, jednak w efekcie okazuje się, że bank stosuje bardzo wysoka prowizje, co powoduje, że kredyt, który wydawał się bardzo korzystny dla klienta, generuje bardzo pokaźne koszty.

Kredyt hipoteczny – czy z obowiązkowym ubezpieczeniem

Banki najchętniej udzielają kredytów tak zwanych detalicznych, a więc o niedużej relatywnie wysokości – stanowią one stosunkowo nieduże zagrożenie, jeśli chodzi o kwestie braku spłaty w ten sposób zaciągniętego zobowiązania, a ponadto są dość wysoko oprocentowane, więc bank w dość krótkim czasie otrzyma zwrot pożyczonych w ten sposób pieniędzy oraz spodziewany zysk w postaci oprocentowania kredytu, prowizji czy też innych kosztów, ponoszonych przez kredytobiorcę. Zupełnie inaczej jest w przypadku kredytów udzielanych na zakup różnego rodzaju nieruchomości, a więc przy kredytach hipotecznych – są to kredyty o większej wysokości (średni kredyt mieszkaniowy udzielany przez banki w Polsce opiewa na kwotę około 300 tysięcy złotych), w dodatku niżej oprocentowane niż kredyty na krótki okres czasu, zaś bank będzie mógł realizować zyski z tytułu udzielenia takiego kredytu dopiero po co najmniej kilkunastu latach od momentu jego udzielenia. Dlatego też tego rodzaju kredyty są obowiązkowo ubezpieczone – w ten sposób bank chroni się przed takimi sytuacjami, że kredytobiorca umiera, pozostawiając niespłacony kredyt – wówczas to firma ubezpieczeniowa dokonuje realizacji spłaty zobowiązania kredytowego. Na pewno też bank będzie żądał ubezpieczenia samej nieruchomości od takich zdarzeń losowych jak pożar czy podobne, bowiem są to elementy zabezpieczenia kredytu.

Kto nie dostanie kredytu w banku

Najlepsza opcja jest tego rodzaju rozwiązanie, kiedy posiadamy jakąś potrzebę zakupowa, że bierzemy pieniądze z konta i dokonujemy zakupu – równie dobrym rozwiązaniem jest skorzystanie z pomocy finansowej rodziny, oczywiście w formie bezprocentowej pożyczki, z opcja częściowego umorzenia (jeśli mamy dobre relacje z rodzina, a jednocześnie jest ona na tyle wydolna finansowo, by udzielić tego rodzaju wsparcia finansowego). Jeśli jednak te opcje są nierealne, pozostaje udanie się do wybranego banku i skorzystanie z wybranego produktu kredytowego, oczywiście dopasowanego w największym stopniu do naszych możliwości spłaty takiego zobowiązania kredytowego oraz do kosztów, jakie wygeneruje tego rodzaju wsparcie kredytowe. Jednak podczas wizyty w banku możemy zdziwić się niemile, jeśli okaże się, że nie spełniamy kryteriów, by otrzymać produkt kredytowy w takiej wysokości, jaka chcemy uzyskać albo w ogóle uzyskać jakikolwiek kredyt. Może się tak zdarzyć w sytuacji, kiedy nasza historia kredytowa nie jest dobra – jeśli bank w wyniku sprawdzenia w systemie BIK ustali, że mamy jakieś zaciągnięte kredyty, że musimy zobowiązać określonej wysokości raty, a nie daj Boże zalegamy że spłata jakiegoś zobowiązania kredytowego albo też były problemy z taka spłata, wówczas bank prawie na 100 procent nie udzieli nam kredytu – po prostu w ocenie danego banku jesteśmy klientem niewiarygodnym, a więc nie można nam zaufać.

Kredyt ratalny czy gotówkowy

Każdy z nas, potencjalnych kredytobiorców, w momencie posiadania potrzeby skorzystania z jednego z produktów kredytowych powinien dopasować produkt do sytuacji, w jakiej się znajdujemy – banki posiadają bardzo różnorodne oferty kredytowe, okazuje się więc, że niekoniecznie szeroko reklamowany kredyt jednego rodzaju, na przykład prosty kredyt gotówkowy, jest najlepszym dla nas jako dla klienta rozwiązaniem w danej sytuacji, chociaż relatywnie jest to produkt bardzo konkurencyjny – w danej klasie – w stosunku do konkurencyjnych banków. Z taka sytuacja możemy spotkać się wówczas, kiedy zechcemy dokonać zakupu jakiegoś artykułu o większej wartości – na przykład coś z segmentu AGD czy RTV – nie zawsze w takich sytuacjach kredyt w karcie będzie korzystny, jeśli nie będziemy w stanie w krótkim czasie oddać całej kwoty. Wówczas mamy generalnie do wyboru 2 opcje – skorzystanie z szybkiego kredytu gotówkowego lub też z kredytu ratalnego. Właśnie to drugie rozwiązanie okazuje się najbardziej korzystna forma nabycia upragnionego sprzętu – procedury są banalnie proste, wystarczy często jedynie dowód osobisty, zaś koszty takiego rozwiązania są również najczęściej niższe niż w sytuacji, kiedy idziemy do banku, bierzemy prosty kredyt gotówkowy i za te pieniądze nabywamy sprzęt w sklepie, już uprzednio upatrzony.

Co to jest kredyt konsolidacyjny

Takie produkty bankowe mają to do siebie, że relatywnie łatwo jest je uzyskać – w momencie wzięcia w rękę pieniędzy uzyskanych z kredytu jesteśmy pełnią radości, jeśli jednak przychodzi do spłaty tak zaciągniętego zobowiązania kredytowego, wówczas jest już mniej przyjemnie. Jeśli bierzemy poszczególne kredyty na zasadzie pełnej odpowiedzialności, jeśli są to decyzje głęboko przemyślane, a mamy faktycznie potrzeby (pilne) do zaspokojenia, wówczas korzystając z kredytów nie ryzykujemy aż tak wiele – zwłaszcza w sytuacji, kiedy posiadamy dochody na określonym poziomie, są to dochody stałe, a jednocześnie nie bierzemy kolejnego kredytu, dopóki poprzedni nie zostanie przez nas w pełni spłacony. Jednak czasami są w życiu takie sytuacje, że trzeba brać kolejne kredyty – czy to na realizacje kolejnych potrzeb finansowych, czy po prostu na spłatę zaciągniętych już kredytów, licząc na to, że w najbliższej przyszłości nasze dochody się zwiększą, co pozwoli nam na spłatę wszystkich zaciągniętych zobowiązań. Jednak w sytuacji, kiedy rzeczywiście nasze możliwości finansowe nie pozwalają na regularne spłacanie poszczególnych rat kredytów, warto jest rozważyć opcje skorzystania z tak zwanego kredytu konsolidacyjnego (zwanego również kredytem oddłużeniowym). Cała operacja polega na tym, że bierzemy w określonym banku kredyt o takiej wysokości, by spłacić wszystkie posiadane aktualnie zobowiązania wobec poszczególnych banków i zobowiązać jeden kredyt, w zmniejszonej racie.

Kredyt na dowód – uproszczone procedury

W ostatnim czasie dość często spotykamy się w środkach masowego przekazu – w telewizji, Internecie czy w prasie – z reklamami, które mówią o tym, że dany bank oferuje na przykład kredyt na dowód – coraz więcej banków korzysta z tej formy reklamy. Taki kredyt jest skierowany do osób, które potrzebują gotówki, chcą, aby w miarę szybko otrzymać kredyt, bez konieczności gromadzenia różnego rodzaju zaświadczeń czy zbieraniu dokumentów, wymaganych przy innych kredytach. Jednak kredyt na dowód nie jest dla każdego – trzeba spełnić na pewno kilka wymogów formalnych, chociaż nie są one dolegliwością dla potencjalnego kredytobiorcy, bowiem odbywają się niejako poza nim, a w systemie bankowym. Otóż podstawowym warunkiem jest posiadanie w ogóle historii kredytowej, a najlepsza opcja jest to, jeśli w danym banku, gdzie będziemy starali się o kredyt, mieliśmy już jakieś tego rodzaju produkty i wywiązywaliśmy się dobrze ze spłaty rat kredytu. Kolejna kwestia to historia kredytowa ułożona w ten sposób, że świadczy ona o naszej solidności, o naszej wypłacalności – jeśli bank, na podstawie danych uzyskanych z Biura Informacji Kredytowej uzna, że dotychczas nie sprawialiśmy kłopotów dla banków, wówczas nie będzie raczej problemów z uzyskaniem kredytu na dowód – czy to w formie kredytu gotówkowego, czy też kredytu ratalnego.

Co to jest linia kredytowa

W sytuacji, kiedy rozglądamy się na rynku usług bankowych za jakimś kredytem, a więc po prostu potrzebujemy pieniędzy, na pewno warto jest przyjrzeć się produktom kredytowym poszczególnych banków, na pewno wówczas będziemy mieli większa szansę na znalezienie takiego produktu, który w największym stopniu spełni nasze oczekiwania, bowiem – jak mówi stare powiedzenie bankowców – kredyt kredytowi nierówny. Jednym z ciekawszych produktów kredytowych na naszym rynku jest tak zwana linia kredytowa – nie jest to typowy kredyt gotówkowy, kiedy to otrzymujemy aa wnioskowana sumę kredytu do ręki i automatycznie biegnie czas, kiedy musimy zacząć spłacać tak zaciągnięte zobowiązanie kredytowe. Linia kredytowa posiada kilka punktów przewagi na niektórymi innymi kredytami, jedna z zalet skorzystania z takiego rozwiązania jest możliwość wykorzystywania tylko takich kwot, jakie są nam akurat potrzebne, jednocześnie nie ma konieczności zwracania w ustalonych terminach poszczególnych rat – często wystarczy tylko spłata drobnej części rat kredytowych, określonych procentowo od całej przyznanej kwoty kredytu – jest to od 3 do 5 procent sumy przyznanego kredytu. Dzięki takiemu rozwiązaniu możemy zobowiązać ten kredyt w tempie i sposobie, jaki nam najbardziej odpowiada – w sytuacji, kiedy mamy wolna gotówkę, można po prostu zasypywać dług.

Zalety zwykłego kredytu gotówkowego

Od wielu lat na naszym rynku kredytowym jednym z najpopularniejszych sposobów pożyczenia od banku określonych sum pieniędzy jest skorzystanie z tak zwanego prostego kredytu gotówkowego (zwanego też szybkim kredytem gotówkowym). Swoją popularność taki kredyt zawdzięcza kilku podstawowym cechom – jedna z nich jest dość prosta procedura przyznawania takiego kredytu, a więc pieniądze dostajemy dość szybko – czy to bezpośrednio do ręki, wypłacone w kasie banku, czy to przelewem na wskazane przez nas konto bankowe. Często wystarczy jedynie udać się do banku z dowodem osobistym (głośno reklamowany tak zwany kredyt na dowód), a w ciągu już kilkunastu minut cała kwestia zostaje rozpatrzona. Po prostu bank sprawdzi nasze notowania w Biurze Informacji kredytowej, jeśli już korzystaliśmy z jakichkolwiek kredytów, a jeśli będzie tam zawarta dobra historia kredytowa, bank zapewne udzieli nam kredytu, jednak na pewno tego rodzaju kredyty, w tak uproszczonej procedurze, przyznawane są na relatywnie nieduże kwoty – na przykład do 5 tysięcy złotych. Nie są więc potrzebne ani zaświadczenia o osiąganych przez nas dochodach, ani też poświadczenie z miejsca zatrudnienia – jest to więc dużym ułatwieniem dla potencjalnego kredytobiorcy. Banki bardzo chętnie udzielają tego rodzaju kredytów, reklamując je dlatego dość szeroko, bowiem generują one dla banków duże zyski, a jednocześnie nie są to kredyty w dużej mierze obarczone zwiększonym ryzykiem.

Kredyt w karcie – jak z niego korzystać

Na naszym rynku usług kredytowych banki mają bogatą ofertę, w sumie jest to polityka zrozumiała – im więcej dany bank oferuje możliwości skorzystania z kredytów, tym większe osiąga dochody, jeśli oczywiście przy przyznawaniu różnego rodzaju kredytów badana jest w sposób właściwy zdolność kredytowa poszczególnych wnioskodawców. Jednym z takich produktów jest kredyt w karcie – w praktyce wygląda ten produkt w ten sposób, że przy otrzymaniu karty kredytowej czy płatniczej możemy mieć przyznany kredyt w odpowiedniej kwocie – jest to swojego rodzaju debet, a więc możliwość zadłużenia się do danej wysokości. Najlepszym sposobem (oczywiście dla posiadacza karty najbardziej korzystnym) jest korzystanie z tego kredytu w taki sposób, że przy dokonywaniu zakupów płacimy za nie kartą, nie ma więc konieczności noszenia że sobą większych kwot pieniędzy, co jest że wszech miar bezpiecznym sposobem robienia zakupów. Później mamy określony czas na zwrócenie bankowi pożyczonych pieniędzy (jest to z reguły okres nieco mniejszy niż 2 miesiące) – jeśli zmieścimy się w tym terminie, bank nie naliczy nam żadnych odsetek, a więc jest to jakby kredyt bezkosztowy, jeżeli jednak przegapimy ten okres bez odsetek, bank za każdy dzień zwłoki naliczy nam odsetki, a te z reguły przy kartach kredytowych są relatywnie wysokie. Powinniśmy bezwzględnie unikać takich sytuacji, kiedy decydujemy się na wybranie pieniędzy z bankomatu z przyznanego w karcie limitu kredytowego.